Uzyskanie kredytu hipotecznego to dla wielu osób jedno z najważniejszych przedsięwzięć finansowych w życiu.
Kredyt ten pozwala na zakup nieruchomości, jednak proces jego przyznawania jest skomplikowany i wymaga spełnienia wielu wymagań. Jednym z kluczowych elementów jest stabilność dochodów osoby ubiegającej się o kredyt. W Polsce tradycyjnie kredyty hipoteczne są udzielane na podstawie dochodów z umowy o pracę, jednak coraz częściej pojawiają się pytania o to, czy osoby pracujące na podstawie umowy o dzieło mogą liczyć na takie finansowanie. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na to pytanie, analizując zasady udzielania kredytów hipotecznych i specyfikę umowy o dzieło.
Definicja kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki udzielanej przez banki na zakup nieruchomości, budowę domu lub jego remont. Jest to długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Oznacza to, że w przypadku niewywiązania się z warunków umowy przez kredytobiorcę, bank ma prawo do przejęcia nieruchomości i jej sprzedaży w celu spłaty zadłużenia. Kredyty hipoteczne charakteryzują się niskimi stopami procentowymi, ponieważ są uznawane za mniej ryzykowne niż inne formy pożyczek.
Umowa o dzieło — co to jest?
Umowa o dzieło to jedna z form umowy cywilnoprawnej, która różni się od klasycznej umowy o pracę. W ramach umowy o dzieło wykonawca zobowiązuje się do stworzenia określonego dzieła, które może być np. raportem, projektem, dziełem artystycznym lub nawet programem komputerowym. Umowa ta jest stosunkowo elastyczna, ponieważ nie wiąże się z koniecznością zapewnienia stałych godzin pracy, jak ma to miejsce w przypadku umowy o pracę. Osoba zatrudniona na podstawie umowy o dzieło nie jest objęta obowiązkami związanymi z ubezpieczeniami społecznymi (ZUS) ani chorobowymi, co może budzić wątpliwości przy staraniu się o kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło — zasady przyznawania kredytu
Banki, udzielając kredytów hipotecznych, kierują się określonymi kryteriami, które mają na celu ocenę zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Wśród najważniejszych kryteriów znajdują się:
– wysokość dochodów,
– stabilność zatrudnienia,
– dotychczasowa historia kredytowa,
– wysokość innych zobowiązań finansowych.
Tradycyjnie banki preferują osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę, ponieważ taka forma zatrudnienia zapewnia większą stabilność dochodów. Praca na umowie o dzieło, mimo że daje pewną elastyczność, może być traktowana przez banki jako mniej stabilna, co może utrudniać uzyskanie kredytu hipotecznego.
Specyfika umowy o dzieło w kontekście zdolności kredytowej
Praca na podstawie umowy o dzieło wiąże się z kilkoma specyficznymi cechami, które mogą wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Przede wszystkim, umowa o dzieło nie gwarantuje stałych dochodów, co może budzić obawy banków o stabilność finansową kredytobiorcy. Dodatkowo, brak obowiązkowych składek na ubezpieczenia społeczne może utrudnić ocenę sytuacji finansowej klienta.
Jednakże, mimo że umowa o dzieło może stanowić wyzwanie dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, nie oznacza to, że jest to niemożliwe. Banki mogą brać pod uwagę inne czynniki, takie jak regularność dochodów, doświadczenie zawodowe, a także ogólną sytuację finansową kredytobiorcy.
Jak banki oceniają osoby pracujące na umowie o dzieło?
Ocena osoby pracującej na umowie o dzieło zależy od konkretnego banku i jego wewnętrznych zasad. Wiele banków jest skłonnych uwzględniać dochody z umowy o dzieło, pod warunkiem, że klient może wykazać stabilność tych dochodów. Ważne jest, aby osoba pracująca na podstawie umowy o dzieło posiadała ciągłość zatrudnienia przez co najmniej 12 miesięcy. Im dłuższa historia współpracy z danym zleceniodawcą, tym większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Banki mogą także wymagać przedstawienia innych dokumentów, takich jak zeznania podatkowe, wyciągi bankowe czy umowy o dzieło, aby zweryfikować wysokość dochodów i ich regularność.
Alternatywy dla osób pracujących na umowie o dzieło
Jeżeli osoba pracująca na umowie o dzieło nie spełnia wymagań banku dotyczących zdolności kredytowej, istnieją inne rozwiązania, które mogą pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednym z takich rozwiązań jest łączenie dochodów z różnych źródeł. Jeśli osoba pracująca na umowie o dzieło uzyskuje dodatkowe dochody z umowy o pracę lub działalności gospodarczej, może to zwiększyć jej szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy poręczyciela lub współkredytobiorcy, który ma stabilne dochody i dobrą historię kredytową. W takim przypadku banki mogą bardziej pozytywnie ocenić zdolność kredytową, ponieważ ryzyko niespłacenia kredytu jest mniejsze – doradca kredytowy Kraków.
Kredyt hipoteczny dla osoby pracującej na umowie o dzieło jest możliwy, ale wymaga spełnienia określonych warunków. Banki zwracają uwagę na stabilność dochodów oraz długość zatrudnienia, dlatego osoby pracujące na umowie o dzieło muszą wykazać ciągłość swoich dochodów i udokumentować ich wysokość. Mimo że umowa o dzieło może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu, wiele banków jest skłonnych do rozważenia takich wniosków, jeśli klient spełnia inne wymagania kredytowe. Alternatywnie, osoby te mogą rozważyć łączenie dochodów z różnych źródeł lub skorzystanie z pomocy poręczyciela. Kluczowym elementem jest udokumentowanie stabilności finansowej oraz regularności dochodów, co zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.
